近日，青海银行发布2024年度财务报告。数据显示，该行全年实现净利润22.03亿元，同比增长8.5%，终结了此前连续两年的下滑态势。然而，中间业务亏损、存贷增速失衡等深层次问题，仍为这家西北地区重要城商行的可持续发展蒙上阴影。

净利润回升，2.65%不良率高悬

报告期内，青海银行净利润恢复正增长，较2023年的20.31亿元提升8.5个百分点。值得注意的是，该行2022-2023年净利润曾连续下滑，此次回升主要得益于营业收入的恢复性增长。2024年净营业收入达119.70亿元，同比大幅增长24.56%。

但亮眼数据背后暗藏隐忧。该行资产利润率连续三年维持在0.2%的低位，远低于0.6%的监管标准，与城商行0.44%的平均水平差距显著。而存贷增速严重失衡是重要诱因。2024年青海银行全年存款增长9.7%至8394.37亿元的同时，贷款仅微增1.4%至6643.52亿元，导致资金运用效率持续走低。

中间业务"增收不增利"，平台贷款业务成出血点。截至2024年末，青海银行手续费及佣金业务收入同比增长46.6%至0.42亿元，但支出暴涨60.8%至2.28亿元，最终录得1.86亿元净亏损，亏损额同比扩大64.6%。细究手续费及佣金支出结构，平台贷款类业务支出达1.78亿元，占总支出78.4%，同比激增97.5%。

此外，该行2024年投资收益遭遇"腰斩"，从2023年的65.01亿元骤降至34.52亿元，同比大幅下滑46.9%。

截至2024年末，青海银行总资产规模达11,285.42亿元，同比增长仅1.6%，增速较2023年的4.6%明显放缓，同期，总负债规模为10299.13亿元，增速同样从2023年的4.8%回落至1.6%，与资产增速保持同步。

资产质量与股东治理的双重挑战

尽管不良贷款率连续两年下降至2.65%，但青海银行资产质量仍处行业尾部。2024年，青海银行不良贷款余额微增0.85%至17.22亿元，不良贷款率虽然经过两年下降至2.65%，但仍显著高于2024年4季度末行业平均水平1.5%这一数值。表明该行在不良贷款管控上依然面临较大压力，如何在发展业务的同时有效控制风险，仍是摆在面前的重要课题。

此外，2024年末第三大股东西宁伟业房地产受让股份后持股15.6%，但该企业自身资产负债率达83.2%。阿里拍卖网信息显示，青海银行4000万股股权流拍，评估价1.52亿元对应市净率仅0.38倍，折射市场信心不足。前十大股东中三家被列为被执行人、一家进入破产程序，公司治理有效性遭受质疑。同时，该行还面临监管罚单与内控漏洞暴露管理的短板。2024年2月海西分行因固定资产贷款管理不审慎被罚36万元。