图片来源@蚂蚁保险

5月9日下午，为破解新能源车险定价难题，人保财险、平安产险、太平洋产险等多家保险公司与互联网保险代理平台“蚂蚁保”合作，共同研发上线了车险“联合定价”技术。该技术以可信隐私计算技术框架「隐语」为基础，从“车”和“人”两个维度实现更精准的车险定价，在提升保险公司运营效率的同时，也让有好驾驶习惯的车主投保更便宜。

据了解，这一技术去年已率先应用于新能源车型，目前正逐步覆盖燃油车型。来自蚂蚁保车险服务的运营数据显示，应用“联合定价”技术后的保司车险报价平均可便宜数百元。

“联合定价”破解新能源车定价难题

公开数据显示，截至2023年年底，全国汽车保有量达3.3亿，其中新能源汽车2041万辆且仍将保持高速增长，这也意味着国内车险市场巨大的发展潜力。但是，布局车险业务的保险公司中，目前仅有头部的中大型保司实现盈利，其余多数都是亏损状态，尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。

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中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，“精准定价能力”的缺失，是车险业务，尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。此前，车险定价更多的是从车的因素来考虑，比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但是否发生风险，起决定作用的往往是人的因素，比如车主的驾驶技术、习惯等。

为攻克这一行业难题，2022年起，蚂蚁保以自研的可信隐私计算技术框架「隐语」为基础，与保险公司共同研发车险“联合定价”技术，这一技术综合了“从车因素”和“从人因素”，助力保险公司准确判断风险后，再给出合理报价。运营数据显示，“联合定价”后的车险报价，平均可为车主节省数百元。

太保财险相关业务负责人安娜娜表示，“联合定价”技术让车险风险定价模型更加精准，提升了公司运营效率，也可让不同风险等级的用户都能得到适合自己的报价，驾驶习惯良好的用户能得到更便宜的报价。

鼓励保险公司自主定价，也是近年来车险行业改革的方向。今年4月末，国家金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，提出新能源商业车险自主定价系数范围按照［0.5~1.5］执行，进一步提升了市场经营主体的定价能力。目前，新能源商业车险的自主定价系数范围已经向燃油车看齐。王向楠认为，在行业政策的加持下，车险“联合定价”等新技术的推出，能够从源头改善车险亏损难题，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。

从“一车一价”到“一人一车一价”

蚂蚁保车险精算师张纪元对钛媒体APP表示，新能源定价场景中保司有三大困境，一是保费高，二是定价数据的局限性，三是行业数据孤岛的问题。他指出，行业中有很多其他的数据源，但是保司和这些数据源对接的过程中又面临着如何保护隐私数据的问题，所以蚂蚁保提出了联合定价的解决方案，通过开放“从人”的定价能力，在保司“从车”数据的基础上融合“从人”的数据，让定价变得更加精准，同时蚂蚁保和多家保司一起通过联合定价，让用户得到更普惠的车险报价，最终对用户来讲，能拿到更公平、更实惠的车险报价，对保司来讲能得到更精准的定价能力，以及保障业务的营利性。

此外，张纪元详细介绍了联合定价的技术链路，从风险准入、精准定价、智能核保、保中风险干预和核费，覆盖了全链路的风控节点。蚂蚁保车险正式发布“4平台+N”创新的技术体系，四大底层技术平台图计算平台支持了人车关系数据，隐私计算平台保护用户的隐私数据，灯塔开放平台，“从人”定价能力的全面开放以及车险的SAAS平台，车险行业专业定价的平台，基于这些技术在车险场景上进行了N项AI技术的创新，比如ERP的预学习技术实现了车险定价的最优决策，隐域的适应DNA算法保障了算法的公平性，通识课解释网络ESN实现定价的可解释性，最终“4+N”的技术体系可以在保障用户隐私数据受保护的情况下，实现定价的精准决策，同时保障了算法的公平性和可解释性。

图片来源@蚂蚁保险

保司“一键报价”，网上买车险价格透明化

据钛媒体APP了解，蚂蚁保的车险服务目前合作了全国13家保险公司。蚂蚁保车险业务负责人蒋明龙介绍说，蚂蚁保作为保险代理平台，既服务保司的线上化升级战略，也在和保司共同努力，为用户打造更便捷、优质的互联网车险服务。

目前，车主在支付宝App上搜索“车险”，就能找到蚂蚁保的“车险报价”服务。在输入车辆信息后，车主可一键查看多家保司给自己爱车提供的车险报价，价格透明。另外，蚂蚁保和保司还共同推出了车险“安心赔”服务，一旦车辆出险，车主可通过蚂蚁保平台“一键报案”并实时查看理赔进度。

“我们注意到，不少消费者在蚂蚁保上拿到车险价格后，还会去跟线下代理人提供的报价作对比，最终挑选出最满意的方案。”蒋明龙介绍说，随着越来越多的年轻群体成为有车一族，选择互联网渠道投保车险已经成为趋势。数据显示，蚂蚁保车险的用户群体中，40%以上是90后和00后。

据钛媒体APP了解，除了提供车险销售外，蚂蚁保和保司在车险服务上还接入了代驾、道路救援、安全检测、代为年检等一条龙服务。（本文首发于钛媒体APP，作者｜李婧滢，编辑｜刘洋雪）

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